Crise économique et sanitaire oblige, les Français ont tendance à épargner et à se tourner vers des produits où le capital est sécurisé. Les livrets d’épargne réglementés sont plus que jamais sollicités, malgré leur très faible rendement.
DES FRANÇAIS PLUS PRUDENTS
Selon les dernières estimations de la Banque de France, la totalité de l’épargne des Français a atteint, fin 2020, le chiffre record de 130 milliards d’euros. D’ailleurs, on constate que les taux d’épargne augmentent le plus les années où ont lieu des réformes des retraites ou lors de crises. Le facteur structurel du vieillissement de la population joue aussi beaucoup : plus on vieillit, plus on épargne. C’est vrai en France, mais aussi en Allemagne et dans d’autres pays européens. La tendance observée ces derniers mois ne change pas : les seniors comme les ménages en général privilégient l’épargne liquide non risquée à savoir les livrets réglementés malgré des taux d’intérêts très bas, qui ne rapportent quasiment rien.
LE LIVRET A EN PLEINE FORME
Parmi les livrets d’épargne réglementés, le Livret A bat tous les records, puisque c’est un compte d’épargne rémunéré dont les fonds sont disponibles à tout moment et exonérés d’impôts. Ce compte est sans frais et les intérêts versés sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. C’est l’État qui fixe le taux d’intérêt, 2 fois par an. Tous les établissements bancaires peuvent proposer le livret A. Toute personne, majeure ou mineure, peut être titulaire d’un livret A, mais n’est pas possible d’avoir plus d’un livret. Le plafond maximum est de 22 950 € (76 500 € pour une association) avec un taux d’intérêt annuel est de 0,50 %. Au 31 décembre de chaque année, les intérêts cumulés sur l’année s’ajoutent au capital. L’ajout des intérêts au 31 décembre peut porter la valeur du livret au-delà de 22 950 €. Les intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.
LES AUTRES PRODUITS D’ÉPARGNE
• Le livret de développement durable et solidaire
Le livret de développement durable et solidaire (ancien Codevi) est un produit d’épargne rémunéré dont les fonds sont disponibles à tout moment. Tous les établissements bancaires peuvent le proposer. Toute personne majeure qui a son domicile fiscal en France peut l’ouvrir (un par personne ou 2 livrets maximum par foyer fiscal). Le plafond du LDDS est de 12 000 €, avec un taux d’intérêt annuel de 0,50 %. L’ajout des intérêts au 31 décembre peut porter la valeur du livret au-delà de 12 000 €. Les intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.
• Le livret d’épargne populaire
Le livret d’épargne populaire (LEP) est un produit d’épargne réglementé. Il est réservé aux personnes qui ont des revenus modestes. Son taux d’intérêt est garanti par l’État. Les gains qu’il génère sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Pour ouvrir un LEP, vous devez remplir certaines conditions de revenus. Elles sont différentes selon votre lieu de résidence. Le montant maximum du LEP ne doit pas dépasser 7 700 € avec un taux d’intérêt annuel de 1%. Ce plafond ne concerne que le total de vos versements. Les intérêts versés par la banque ne sont pas pris en compte pour vérifier le dépassement du plafond. Les intérêts versés par la banque sont exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.
• Le compte épargne logement
Le compte épargne logement (CEL) est un produit d’épargne orienté vers un projet immobilier. L’épargne accumulée permet d’obtenir, sous conditions, un prêt immobilier ou un prêt travaux et une prime d’État. À la différence du plan d’épargne logement, l’épargne du CEL est disponible. Toute personne majeure ou mineure peut ouvrir un CEL, en versant le montant minimum exigé. Vous pouvez ouvrir à la fois un CEL et un plan d’épargne logement (PEL), à condition que les 2 comptes soient ouverts dans le même établissement bancaire. Le solde du CEL ne peut pas dépasser 15 300€ et son taux d’intérêt est de 0,25 %. Les intérêts du CEL sont capitalisables : au 31 décembre de chaque année, ils viennent s’ajouter au capital épargne et deviennent producteurs d’intérêts supplémentaires. Ceux à partir de 2018 sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.
• Le plan d’épargne retraite
Le plan d’épargne retraite populaire (Perp) qui n’est plus proposé depuis octobre 2020 est une épargne à long terme. Il vous permettait d’économiser pendant votre vie active et d’avoir à la retraite une rente viagère et sur option un capital. De nouveaux Plans d’épargne retraite (PER) sont disponibles depuis le 1er octobre 2019. Si vous disposez déjà d’un Perp, vous pouvez transférer votre épargne sur un PER individuel ou vers le PER mis en place dans votre entreprise.
• Le compte d’épargne
Le compte d’épargne ou livret d’épargne est un compte bancaire destiné à conserver vos économies. Les sommes que vous déposez sur ce type de compte produisent des intérêts, mais vous pouvez retirer les sommes à tout moment. Les conditions d’ouverture et de fonctionnement du compte d’épargne ne sont pas réglementés. Les intérêts qu’il génère ne bénéficient d’aucun avantage fiscal.
• Le compte à terme
Un compte à terme (ou dépôt à terme) est un compte d’épargne qui offre un taux d’intérêt élevé à condition que les sommes déposées restent soient bloquées pendant un certain temps. Pour ouvrir un CAT, vous devez signer un contrat avec la banque. Le contrat précise la durée du placement, le fonctionnement du compte et le type de taux d’intérêt qui s’applique. Les intérêts versés sur le compte à terme sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.
Le plan d’épargne logement (PEL) est un compte d’épargne réglementé. Il peut vous aider à constituer une épargne destinée à l’achat d’un bien immobilier ou pour des travaux. Le montant maximum que vous pouvez verser sur le PEL est 61 200 € avec un taux d’intérêt de 1 % depuis le 1er août 2016. La durée minimale du PEL est de 4 ans, avec un retrait possible avant 4 ans, mais cela vous empêche de bénéficier pleinement des avantages du PEL. La durée maximale pendant laquelle le PEL peut être alimenté est de 10 ans. Passé ce délai, vous ne pouvez plus effectuer de versements, mais votre PEL continue de produire des intérêts pendant 5 ans. Les intérêts issus d’un PEL ouvert à partir de 2018 sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.
D’AUTRES SOLUTIONS PLUS RISQUÉES
Si vous cherchez à placer votre capital dans des produits financiers à haut rendement, il faut bien retenir que le niveau de risque de perte sera d’autant plus élevé. En 2021, il faudra ainsi compter sur les placements suivants pour booster le rendement de vos placements : Le PEA (Plan Épargne en Actions) pour investir dans des actions, des obligations et des fonds en Bourse, l’assurance vie en unités de compte pour diversifier vos placements, les SCPI de rendement pour investir dans l’immobilier locatif avec un risque mutualisé, sans oublier également les actions en Bourse et le crowdfunding immobilier pour un rendement élevé et rapide. I.N.
